Quando se fala em pedir um crédito, surge sempre o termo taxa de esforço. Mas, o que significa e qual o seu impacto na aprovação do empréstimo?
A verdade é que esta taxa é de grande relevância para os bancos. Pois, revela um pouco da situação financeira de quem solicita o crédito.
Já de seguida, explicamos-lhe mais detalhadamente como a pode calcular e qual a sua importância.
1 – Taxa de esforço: Qual é o seu significado?
Já ouviu falar da taxa de esforço? Se ainda não, saiba que este é um conceito muito importante no contexto de empréstimos.
Esta taxa refere-se à percentagem do rendimento mensal líquido de um agregado familiar, que é afeta ao pagamento das prestações mensais do empréstimo.
Em outras palavras, representa a percentagem do salário ou rendimento destinada exclusivamente ao pagamento das prestações de qualquer tipo de empréstimo.
Assim sendo, este é um indicador essencial para as instituições financeiras avaliarem a capacidade de pagamento do titular.
Ao realizarem esta análise, os bancos podem conceder um crédito habitação de forma mais responsável e segura.
Esta taxa é usada para determinar se o candidato tem condições financeiras suficientes para assumir o empréstimo de forma sustentável. Isto, sem comprometer o seu orçamento.
2 – Qual é a sua importância na aprovação de um crédito?
Ao fazer o pedido de crédito a um banco, terá de entregar uma série de documentos antes de ter o montante aprovado.
Documentos esses que podem ser: comprovativo de morada e de IRS, recibos de vencimento, entre outros.
Esses documentos são essenciais na avaliação prévia feita pela entidade financeira, antes de aprovar o pedido de empréstimo.
Além disso, os bancos pesquisam no Banco de Portugal o Mapa de Responsabilidades do cliente em questão.
Na posse destes documentos, a entidade poderá então determinar a sua taxa de esforço.
É possível prever e calcular o valor, antes de avançar com o pedido de empréstimo.
O cálculo pode ser feito de forma simples, basta aplicar a seguinte fórmula:
Total de prestações financeiras / Rendimento mensal líquido x 100 = Valor da Taxa de Esforço em percentagem
Para facilitar a compreensão, apresentamos-lhe um exemplo prático:
Suponha que o seu ordenado é de 1000€ líquidos. Neste contexto, o valor das prestações de crédito que paga é de 200€ por mês. Logo, terá uma taxa de 20%.
Vê como é simples?
É importante mencionar que, as despesas mensais referentes à fatura de eletricidade, água, gás e telecomunicações não são consideradas neste cálculo.
Devem ser incluídos apenas os encargos financeiros com prestações mensais de crédito. Tais como: cartões de crédito, crédito pessoal, crédito automóvel, entre outros.
3 – Por que razão é a taxa de esforço tão importante para os bancos?
Ao conhecer o percentual de esforço, os bancos podem verificar se o cliente consegue pagar as prestações de um novo empréstimo.
Pois, se a taxa for muito elevada, o risco de incumprimento também aumenta. Nestes casos, não é interessante a entidade aprovar o crédito.
Se a sua taxa de esforço ultrapassar o limite considerado ideal para uma vida financeira saudável, é provável que o empréstimo não seja autorizado.
Mas afinal, qual é o valor considerado como aceitável?
De acordo com especialistas, o recomendado é que esta taxa não seja superior a 30% – 35%. Caso contrário, há risco de incumprimento e endividamento.
4 – O que fazer quando se tem um percentual de esforço elevado?
Como já sabe, o cliente bancário pode antecipar-se e fazer o cálculo da taxa, antes de solicitar um novo crédito.
E, caso o valor esteja acima do recomendado, é possível tomar algumas medidas no sentido de a reduzir.
A renegociação dos créditos que tem em aberto com o banco é uma delas. Isso pode ajudar a reduzir a taxa de esforço.
Assim, poderá obter uma redução das prestações ao alargar o prazo de pagamento, por exemplo.
A consolidação de créditos também é outra boa alternativa. Este recurso permite reduzir o valor da prestação mensal, ao prolongar do prazo de contrato.
Por fim, reduzir o percentual de esforço é essencial na aprovação do empréstimo. Ele também proporcionar-lhe-á mais flexibilidade na gestão do seu orçamento familiar.
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