Quando falamos de empréstimos e financiamentos, termos como “spread base” e “spread contratado” são mencionados frequentemente. No entanto, a maior parte das vezes, não são bem compreendidos.
Por isso, deve perceber a diferença entre esses dois tipos de spread, fazendo assim escolhas financeiras informadas.
Vamos explorar, a seguir, as diferenças entre ambos. O nosso intuito é ajudá-lo a perceber como funcionam e como podem impactar as suas finanças.
Spread base: O que significa?
O spread base é a margem adicionada pela instituição financeira, à taxa de referência do mercado. Como, por exemplo, a taxa Euribor. Este serve para determinar a taxa de juro final que será cobrada ao cliente.
Este spread cobre os custos operacionais do banco, o risco de crédito associado ao empréstimo e a margem de lucro da instituição.
Por exemplo, se a taxa Euribor estiver em 0,5% e o banco adicionar um spread de 2%, a taxa de juros final que o cliente pagará será de 2,5%.
O spread pode variar de uma instituição para outra devido a vários fatores, nomeadamente:
- Política de crédito do banco;
- Situação económica;
- Competitividade do mercado.
O que é o spread contratado?
O spread contratado é a margem específica acordada entre o banco e o cliente na contratação do empréstimo.
Este é diferente do spread base, uma vez que é mais genérico e pode ser aplicado a diferentes clientes.
Além disso, o spread contratado é personalizado e pode variar consoante o seu perfil de risco. Podendo também variar consoante o valor do empréstimo e das garantias apresentadas.
Por exemplo, um cliente com um bom historial de crédito, rendimentos estáveis e garantias, pode negociar um spread contratado menor do que um cliente com um perfil de risco mais elevado.
O spread contratado é, uma componente chave na negociação das condições do empréstimo. E isso pode fazer uma grande diferença no custo total do financiamento.
Diferenças principais entre as modalidades de spread
Veja de seguida as principais diferenças destas modalidades de spread.
1 – Natureza e definição
O spread base é uma margem padronizada, adicionada pela instituição financeira à taxa de referência do mercado.
Por sua vez, o spread contratado é a margem específica, negociada entre o banco e o cliente. Este é sempre baseado no perfil e nas condições individuais do empréstimo.
2 – Flexibilidade
O spread base tende a ser mais estável e menos sujeita a mudanças frequentes, refletindo, por exemplo, as condições gerais de mercado e a política do banco.
Mas, o spread contratado é mais flexível e pode variar de um cliente para outro. Isso irá depender da negociação e do perfil de risco.
3 – Impacto nas taxas de juros
O spread base é um dos componentes que compõe a taxa de juro final, juntamente com a taxa de referência.
Entretanto, o spread contratado determina a taxa de juro final para o cliente, considerando o spread base e as condições individuais negociadas.
4 – Negociação
O spread base normalmente não é negociável, sendo determinado pela instituição financeira.
Mas, pode negociar o spread contratado. É importante frisar que poderão existir ajustes conforme o perfil de risco e as garantias oferecidas.
Resumidamente, perceber a diferença entre os spreads é essencial para tomar decisões financeiras mais vantajosas.
Conhecer os conceitos e saber como negociar o spread contratado pode resultar em poupanças significativas. Podendo assim, conseguir melhores condições de financiamento.
Estando preparado, pode garantir que que obtém a melhor oferta possível para as suas necessidades financeiras.
