Vai pedir um crédito? Então saiba que é essencial saber calcular a taxa de esforço — especialmente no crédito habitação, onde os valores são elevados.
Afinal, este é um dos principais critérios utilizados pelos bancos para aprovar (ou recusar) um financiamento.
Mas não se preocupe: o cálculo é mais simples do que parece. Neste artigo, vamos explicar o que é, como calcular e qual o valor ideal.
1 – Calcular a taxa de esforço: o que precisa de saber?
A taxa de esforço representa a percentagem do seu rendimento mensal que é utilizada para pagar prestações de créditos.
Ou seja, mostra o peso que as dívidas têm no seu orçamento. Por isso, é importante calcular a taxa de esforço antes de concretizar o pedido do empréstimo.
É um indicador fundamental para avaliar a sua capacidade de pagar novas prestações sem comprometer o seu dia a dia.
Mas por que é tão importante? Os bancos utilizam este dado para analisar o risco de conceder um crédito.
Se a taxa de esforço estiver alta, o risco de incumprimento também é maior — e as hipóteses de aprovação diminuem.
Além disso, mesmo que o crédito seja aprovado, manter uma taxa de esforço elevada pode trazer dificuldades financeiras a médio prazo.
Resumidamente: saber este valor ajuda a proteger-se e a tomar decisões mais conscientes.
Calcular a taxa de esforço é simples. Basta utilizar a seguinte fórmula:
(Total de prestações mensais / Rendimento líquido mensal) x 100
Exemplo:
- Rendimento líquido do agregado: 2.000 €
- Prestações mensais com créditos: 600 €
Taxa de esforço = (600 / 2000) x 100 = 30%
Neste caso, a taxa de esforço é de 30%.
Quanto mais baixo for o valor, mais equilibrado será o orçamento familiar.
2 – Qual é o percentual de esforço ideal?
A maioria dos bancos considera que a taxa de esforço ideal deve estar abaixo dos 35%.
Valores entre 36% e 40% já são considerados limites. Acima disso, é sinal de alerta. Ou seja, deve calcular a taxa de esforço com atenção para evitar incumprimento com o crédito.
Em alguns casos, especialmente se tiver bons rendimentos e histórico bancário estável, o banco pode aceitar até 50%.
Mas lembre-se: o objetivo não é apenas conseguir aprovação — é garantir que o crédito não compromete a sua qualidade de vida.
Para fazer o cálculo corretamente, é importante saber o que deve incluir em cada parte.
Rendimentos:
- Salários líquidos (após impostos)
- Pensões
- Rendas recebidas
- Outros rendimentos regulares (ex: recibos verdes estáveis)
Prestações:
- Crédito habitação
- Crédito automóvel
- Cartões de crédito
- Crédito pessoal
- Consolidações ou outros financiamentos
Não inclua despesas variáveis como supermercado, transportes ou lazer. A fórmula foca-se em créditos.
3 – Como reduzir a taxa de esforço?
Após calcular a sua taxa de esforço, percebeu que a mesma está muito alta? Saiba que há formas de a ajustar antes de pedir um novo crédito. Veja:
Consolidar créditos
Juntar vários créditos num só com uma única prestação pode reduzir o valor total pago por mês.
Aumentar o prazo de pagamento
Se possível, renegociar o prazo pode aliviar a prestação mensal — embora o total pago no fim seja maior.
Evitar novos créditos
Adiar pedidos de novos financiamentos até melhorar a sua taxa de esforço pode ser uma decisão inteligente.
Pequenas mudanças podem fazer uma grande diferença — e melhorar a sua imagem perante o banco.
Exemplo: Um casal queria comprar casa no Porto, mas após calcular a taxa de esforço, perceberam que ela estava nos 45% — muito acima do ideal.
Com a ajuda de especialistas financeiros, consolidaram créditos antigos e renegociaram algumas condições.
Depois destas mudanças, a taxa de esforço desceu para 32%. Resultado? Crédito aprovado, com uma prestação que cabe no bolso.
Um bom planeamento financeiro abre portas — literalmente.
4 – Calcular a taxa de esforço é o primeiro passo para decidir bem
Aprender a calcular a taxa de esforço permite avaliar com clareza se está no momento certo para assumir um novo crédito.
É uma ferramenta simples, mas poderosa, para manter as suas finanças equilibradas e evitar surpresas no futuro.
Na Maxfinance Urban, ajudamos a simular, comparar e escolher a melhor opção para o seu caso. Fale connosco e descubra como melhorar a sua taxa de esforço antes de avançar com o pedido.
