Se está a pensar comprar casa e precisa de financiamento, há um termo que vai ouvir muitas vezes: LTV no crédito habitação. Mas afinal, o que significa esta sigla e por que é tão importante no momento de conseguir um empréstimo imobiliário?
Continue a leitura para descobrir como o LTV no crédito habitação influencia o seu financiamento e como pode utilizá-lo a seu favor!
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LTV no crédito habitação: O que significa?
O LTV (Loan-to-Value) representa a relação entre o valor do crédito que o banco concede e o valor da casa. Em termos simples, é a percentagem do preço do imóvel que será financiada pelo banco.
A fórmula para calcular o LTV é:
LTV (%) = (Montante do crédito ÷ Valor do imóvel) × 100
Por exemplo:
- Se o imóvel custa 200.000 € e o banco financia 160.000 €, o LTV será de 80%.
- Se o banco financia 150.000 €, o LTV será de 75%.
Dica: Quanto mais baixo for o LTV no crédito habitação, melhores podem ser as condições!
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Por que é que o LTV é tão importante?
Os bancos utilizam o LTV no crédito habitação para avaliar o risco do empréstimo. Quanto mais elevado, maior o risco para o banco. Pois, significa que está a financiar uma maior percentagem do imóvel.
Como o LTV afeta o seu crédito?
Influência na taxa de juro – Um LTV mais baixo pode garantir um spread mais reduzido.
Montante do financiamento – O LTV define a percentagem máxima que pode ser financiada.
Necessidade de entrada inicial – Um LTV mais alto significa que terá de dar uma entrada menor.
Probabilidade de aprovação – Quanto mais baixo o LTV, maiores as hipóteses de o banco aprovar o crédito.
Exemplo: Um cliente com um LTV de 60% conseguiu uma taxa de juro mais baixa do que outro com um LTV de 90%. Isto porque o banco considerou que o risco era menor.
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Qual é o LTV máximo permitido pelos bancos?
Em Portugal, os bancos geralmente financiam até 90% do valor do imóvel para habitação própria permanente. No entanto, para segunda habitação ou investimentos, esse valor pode ser mais baixo, entre 70% e 80%.
Regras gerais de LTV no crédito habitação:
- Habitação própria permanente: Até 90% do valor do imóvel.
- Segunda habitação ou casas para investimento: Entre 70% e 80%.
- Imóveis para reabilitação: Pode variar consoante o banco e o projeto.
Dica: Se pretende pedir um crédito habitação com LTV alto, prepare-se para apresentar comprovativos de estabilidade financeira.
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Como reduzir o LTV e obter melhores condições?
Se quer garantir melhores condições de crédito, a chave é reduzir o LTV. Quanto menor a percentagem financiada pelo banco, menores serão os juros e os custos do empréstimo.
Dicas para baixar o LTV e poupar no crédito habitação:
Aumente a entrada inicial – Quanto maior for a poupança que pode dar como entrada, menor será o LTV.
Negoceie o valor do imóvel – Se conseguir comprar a casa por um preço mais baixo, o LTV também reduz.
Escolha um imóvel avaliado acima do preço de compra – Se a avaliação bancária for superior ao valor de compra, o LTV baixa automaticamente.
Melhore o seu perfil financeiro – Um bom histórico bancário pode ajudar a compensar um LTV alto.
Exemplo: Um comprador tinha um LTV de 85%, mas decidiu esperar e poupar mais dinheiro. Um ano depois, deu uma entrada maior e reduziu o LTV para 70%, conseguindo uma taxa de juro mais baixa.
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O que acontece se o LTV no crédito habitação for muito alto?
Ter um LTV elevado pode trazer algumas desvantagens, como:
Juros mais altos – Quanto maior o LTV no crédito habitação, maior o risco para o banco, e isso reflete-se na taxa de juro.
Dificuldade em renegociar o crédito – Se precisar de rever as condições no futuro, um LTV alto pode limitar as opções.
Risco de ficar com um crédito acima do valor do imóvel – Se o mercado imobiliário desvalorizar, pode acabar a dever mais do que a casa vale.
Exemplo: Uma família comprou um imóvel com LTV de 90% e, após alguns anos, o mercado caiu. O valor do imóvel ficou abaixo da dívida, tornando a venda mais difícil.
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