Ao solicitar um financiamento, um dos principais fatores analisados pelos bancos é a DSTI. Este indicador pode ser determinante para a aprovação ou reprovação de um pedido de crédito, mesmo quando o rendimento mensal parece suficiente.
Ao longo deste artigo, ficará a saber como funciona este rácio, quais os limites definidos pelos bancos e o que pode fazer para melhorar a sua situação financeira antes de avançar com um pedido.
DSTI: o que significa este indicador financeiro?
A DSTI (Debt Service to Income) representa a taxa de esforço associada ao pagamento de créditos.
Este rácio indica a percentagem do rendimento mensal que é destinada ao pagamento de prestações de crédito.
Na prática, mostra quanto do rendimento disponível está comprometido com dívidas, como:
- Crédito habitação
- Crédito pessoal
- Crédito automóvel
- Cartões de crédito
Quanto mais elevada for, maior é o risco para a instituição financeira.
Segundo as orientações do Banco de Portugal, este indicador é fundamental na avaliação da capacidade financeira dos consumidores.
1 – Como é calculada?
O cálculo é simples, mas o impacto pode ser significativo.
A fórmula utilizada é:
DSTI = Total de prestações mensais ÷ Rendimento mensal líquido
Por exemplo:
- Prestações mensais: 700 €
- Rendimento mensal líquido: 2.000 €
DSTI = 35%
Este valor indica que 35% do rendimento mensal está comprometido com créditos.
2 – Qual é o limite aceite pelos bancos?
De forma geral, os bancos consideram:
- Até 30%: situação confortável
- Entre 30% e 40%: aceitável, mas com análise mais rigorosa
- Acima de 40%: elevado risco de reprovação
Em alguns casos, o Banco de Portugal admite exceções. No entanto, estas são limitadas e dependem do perfil do cliente.
Estas orientações fazem parte das medidas macroprudenciais aplicadas ao crédito.
3 – Porque esse indicador pode reprovar o seu pedido de crédito?
Mesmo com rendimentos estáveis, uma DSTI elevada pode levar à rejeição do pedido. Isso acontece porque o banco avalia a capacidade de pagamento a longo prazo.
Os principais motivos de reprovação são:
- Prestação demasiado elevada face ao rendimento
- Existência de vários créditos ativos
- Dependência excessiva de crédito ao consumo
- Risco elevado em caso de subida das taxas de juro
A instituição precisa garantir que o cliente consegue manter os pagamentos, mesmo em cenários menos favoráveis.
4 – Como reduzir antes de pedir crédito?
Existem várias estratégias que podem ajudar a melhorar este indicador:
Renegociar créditos existentes
A redução de prestações mensais ajuda a baixar a taxa de esforço.
Amortizar dívidas
Liquidar créditos pequenos pode ter um impacto imediato na DSTI.
Aumentar o rendimento declarado
Rendimentos adicionais comprováveis podem melhorar o rácio.
Alargar o prazo do crédito
Embora aumente o custo total, pode reduzir a prestação mensal.
Antes de avançar, é aconselhável fazer uma análise detalhada com um intermediário de crédito.
5 – FAQ sobre a DSTI
O que é a DSTI?
É o rácio que mede a percentagem do rendimento mensal destinada ao pagamento de créditos.
Qual é a DSTI máxima recomendada?
Idealmente até 30%. Valores acima de 40% aumentam o risco de reprovação.
A DSTI inclui todos os créditos?
Sim. Inclui crédito habitação, pessoal, automóvel e cartões de crédito.
A DSTI é um dos indicadores mais importantes na análise de crédito e pode ser decisiva na aprovação ou rejeição do seu pedido. Ignorar este rácio é um erro comum que leva muitas pessoas a verem o financiamento recusado.
Antes de avançar com qualquer pedido, vale a pena analisar a sua situação financeira com cuidado. Com o apoio certo, é possível ajustar estratégias e encontrar soluções mais viáveis.
Na Maxfinance Urban, o acompanhamento é feito de forma clara, transparente e focada no seu perfil financeiro.
